□王双双
　　随着社会的发展，居民的消费方式发生了巨大的改变，网上购物已成为人们日常生活的一个重要组成部分，而直播的兴起，更是刺激了人们的购买欲。有了需求，就有了市场，随着金融领域的变革，各种金融机构也开始推出新的产品和服务。然而现在分期电商的日子并不好过。受大环境及疫情影响，消费者的“钱包”捂得更紧了，在金融消费上会更加谨慎。并且“助贷”这块曾是互金平台的香饽饽，随着监管态度的逐渐趋严，也逐渐淡化了。并且随着使用分期电商的用户增多，其潜在的问题也逐渐暴露出来了。据国内知名网络消费纠纷调解平台“电诉宝”受理用户维权案例显示，信息泄露、霸王条款、客服问题、恶意罚款、网络欺诈、售后服务、商品质量、发货问题、网络售假、暴力催收、高额利息是2022上半年期间分期电商被投诉的主要问题。涉及的平台有：分期乐、来分期、微薄利、奢分期、小象优品等。
分期电商风险需警惕
　　网经社电子商务研究中心特约研究员、上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻律师表示，分期电商的模式一般为电商与金融机构合作，当消费者使用该电商平台进行消费时，电商平台会向消费者推荐使用合作金融机构的分期服务。因此在消费场景下，分期电商主要会牵涉三方：消费者、电商平台、放款金融机构，如果是商家入驻模式则还包括商家，但分期消费最受影响的应该是消费者和放款机构。
　　风险一：消费者极易形成不良习惯
　　李旻表示，对于消费者，分期电商极易形成不良消费习惯，存在个人信息泄露风险。首先，分期电商能够降低消费者短时间内的经济压力同时满足消费需求。对于大部分消费者来说一旦习惯于这种消费模式，则容易忽视对自身消费能力的理性评估，盲目增加远超自身还款能力的消费支出。大部分消费者在消费时缺少对利息的关注，两者相加，消费者很可能在不经意间就负债累累，陷入还款恶性循环，或者极大程度降低消费者的金融抗风险能力，一旦消费者的工作、家庭出现计划外支出，就会让整个家庭陷入经济窘境。其次，如果消费者还款逾期影响征信，则进一步会影响消费者的就业、就学、购房等。为了促进分期业务开展，部分非正规平台还会违规使用个人信息，例如非法收集、提供、加工个人信息，或者滥用个人信息催收等。个人信息一旦被违规使用，其后果对个人影响深远且难以消除。再次，在分期消费模式下，消费者和商家、电商平台、放款机构实际形成三个法律关系：买卖合同关系、服务合同关系、借贷关系，三者之间不必然关联。假如商家无法按照买卖合同关系正常交付产品，消费者很有可能仍然需要向放款机构继续支付分期，除非电商平台在其中充分发挥监管、协调作用，否则消费者利益缺乏保障。
　　风险二：有可能成为系统性的金融风险
　　另外，从放款金融机构来看，李旻指出，分期电商通常合作机构为各类银行、信托公司等正规金融机构，分期是否批准虽然由正规放款机构判断，但是消费分期具有短期、小额、用户消费更冲动、用户市场下沉、无抵押、无担保的特征，相对于其他场景的金融产品而言，分期消费的消费者缺乏金融知识培训，对自己的还款能力缺乏清晰认知，更容易形成呆账、坏账。
分期电商急需规范化
　　李旻表示，分期电商在分期业务下的合规风险主要可以分为两大类：第一类是电子商务合规与个人信息保护合规，后者又是重点，即个人信息的收集、处理、使用、提供应当符合法律法规规定，不得过度收集、滥用信息、非法提供或者超出用户同意等。对此，分期电商应当遵守的法律法规包括：《民法典》第111条、第1031条至第1039条，《个人信息保护法》，《电子商务法》第5条、第23条、第25条、第32条等、《网络安全法》 《消费者权益保护法》 《网络产品和服务安全审查办法》等相关法律法规。第二类是电商作为金融机构合作平台，因可能涉及助贷、营销金融产品而成为金融机构的合作机构，需要受到的金融监管。除需留意国务院颁布的《征信业管理条例》等行政法规以外，还需要关注中国人民银行及中国银行保险监督管理委员会发布的各类监管规范及最高法颁布的有关金融机构的司法解释，例如《征信业务管理办法》 《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等。
分期电商前景几何
　　在李旻看来，消费分期是一种合法的金融产品，其前景是否明朗首先取决于国家经济环境与相关政策，如是否鼓励居民积极消费、超前消费等。从当下国内经济环境来看，可能通过消费拉动经济仍会是长久的经济政策，且年轻用户群体分期消费的习惯已经养成，因此消费分期仍有市场、分期电商仍有前景。“其次分期商家至少应当做到合法合规经营，才有讨论前景的空间。现阶段国家对分期电商的监管角度主要集中于放贷主体合规、放贷审批合规、利率合规、催收合规、个人信息保护等，这些都是分期电商产业中最容易违规的合规风险点。除此以外，市场上分期电商往往结合了其他可能存在合规风险的业务，例如消费刷单、承诺返现等。分期消费概念早期和各类违规放贷、暴力催收等负面新闻捆绑，导致分期消费的社会评价不良。分期电商带来的超前消费意识与我国保守的消费习惯也相冲突，如果不能通过合规经营改善社会印象，则分期电商的前景也无法明确。”李旻解释道。