□余嘉欣
　　“让我拿出几万块钱来做首付换辆车，我有点犹豫，但是每个月还点月供，我觉得没问题。”近日，家住深圳的林女士向记者讲述了自己将“旧车换新”的心路历程。
　　林女士一直想将家里的燃油车换成新能源车，但又觉得资金成本较高。“买一辆电车需要几万元的首付款，但我的现金都是购买理财产品赚利息，不想随意动用，并且燃油车卖掉也会亏钱，就一直在观望中。”她说。
　　当了解到特斯拉的购车零首付方案后，她立即联系了销售，并在其推荐下选择了平安银行提供的汽车贷款零首付服务，成功购置了一辆心仪的汽车，也成为平安银行汽车消费金融中心的首位零首付购车客户。
　　日前，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，明确金融机构可以自主确定自用传统动力汽车、新能源车的贷款最高发放比例，意味着此前燃油车20%和新能源汽车15%的车贷最低首付比例被正式打破。商业银行、汽车金融公司积极响应，迅速推动“车贷零首付”落地，进一步助力汽车消费。
积极推动方案落地各方均有动力
　　政策发布后，商业银行、汽车金融公司、汽车销售商等各相关方积极行动，迅速推动车贷零首付落地。据了解，招商银行、微众银行、江苏银行等均已有相关汽车贷款零首付产品业务落地，多家银行正积极与车企商议合作。“目前许多车企有类似服务需求，我们正在积极与车企进行流程对接，产品已经陆续上线。”平安银行汽车消费金融中心相关负责人告诉记者，该行第一批与特斯拉的合作已落地，正陆续推动与蔚来、小鹏等新能源汽车品牌以及大众、奥迪等传统车企的合作产品上线。
　　在采访中记者了解到，各参与方都有动力积极推动车贷零首付落地。对银行而言，零首付贷款产品是其拓展贷款客户的新产品。商业银行希望通过这项新服务进一步打开购车客户市场。“由于消费者无需支付首付款即可购车，这将吸引更多潜在消费者，尤其是对资金流动性有较高需求的年轻群体和首次购车者。”上述负责人表示。
　　汽车金融公司也在积极响应政策，凭借自身优势争取更大市场份额。一汽汽车金融、东风汽车金融、广汽汇理汽车金融等近日陆续宣布上线零首付、零利息汽车贷款产品。据业内人士介绍，相对而言，汽车金融公司与车企联系更密切，场景结合度更高，产品灵活；而银行在成本和效率方面更具优势，利息略低且能迅速推动服务落地。
　　汽车销售方也有推动产品方案落地的内在动力。从车企角度看，更大力度的优惠政策能够刺激消费者的购车需求，带动营收增长；而银行贷款额度的增加，客观上也能为4S店带来更多渠道佣金收入与更大的利润空间。
　　在积极推出相关服务的同时，商业银行也在注重提升服务质量。记者从江苏银行了解到，该行对汽车分期业务提出了“零投诉”的目标，通过加强前端营销动作监测，充分解释贷款产品的重要条款，加大对不合规营销行为的处罚力度，建立智能化运营模型，加强对金融黑灰产的打击等，提升消费者权益保护质效。
消费者综合购车成本整体显著降低
记者了解到，车贷零首付落地后，消费者的综合购车成本也得以下降，部分车企推出“零首付”“零利率”等组合服务，消费者可以享受双重优惠。
　　除了降低购车门槛，更低的车贷利率也成为吸引消费者的重要因素。“此次利率很低，年利率只有1%左右，此前我申请的消费贷没有过如此低的利息。”林女士告诉记者，她申请了5年期贷款，月供4000元左右，在市场上属于较低水平。此外，部分银行还降低了分期贷款服务费率，有银行宣传新能源汽车贷款分期费率可以低至0.16%。
　　为满足消费者便捷购车的需求，实时、自动、纯线上的车贷分期自动放款功能正成为商业银行标配。来自江苏的刘先生告诉记者，他申请江苏银行零首付汽车分期贷款产品后，没过多久就收到了线上放款。
　　在招联首席研究员董希淼看来，除了车贷零首付，“车贷新政”亮点还在于，鼓励金融机构适当减免汽车“以旧换新”过程中提前结清贷款产生的违约金，有助于降低居民通过“以旧换新”购买新车的负担，提振居民汽车消费的意愿和能力；同时针对此前汽车贷款领域骗贷行为较多等现象，要求加强汽车贷款全流程管理，严防贷款资金挪作他用，降低政策放松后可能增加的信用风险。
在服务落地之后考验差异化能力
　　业内人士普遍认为，车贷零首付推出后会进一步降低消费者的购车门槛，相关优惠政策力度较大，将会带动一波购车热潮。在系列政策组合拳作用下，汽车消费市场活力提振令人期待。
　　事实上，放开车贷首付比例的政策已经历了超过一年时间的酝酿，金融管理部门曾多次征求意见，此次政策落地也是行业为刺激汽车消费达成的共识。在“车贷新政”出台之前，已经有车企、经销商通过融资租赁、提供一定保证金或者其他附加费用等类似方式提供零首付方案刺激汽车销售。“当前市场普遍有需求，政策也在鼓励金融机构提供更优质的金融服务。”在平安银行汽车消费金融中心渠道管理部副总经理杨超看来，此次“车贷新政”是有关部门和金融机构响应市场诉求，站在刺激汽车消费、提振经济、向内循环大消费转型的大背景下实施的。所有金融机构都在积极响应，汽车厂家也密切配合，预计将会陆续在较短时间内推出车贷零首付方案。
　　从业务角度来看，零首付贷款产品显然对商业银行的风险管理能力提出了更高要求。对此，银行在推出产品前也做了充分的准备工作。“我们会首先评估客户的实际贷款需求和用车需求，并结合客户资质和历史风险表现制定零首付的实施方案。”平安银行汽车消费金融中心风险管理部门相关负责人告诉记者，该行采取人防加技防的双重手段进行信用风险管理，保证客户真实购车需求，并通过智能风控模型实现贷前、贷后风险监控，不断筛选优质客户，为其提供零首付方案，未来还将动态调整。通过更完备的风控流程，该行实现了对客户较好的洞察和分层，进而实现了对业务的赋能。